Может показаться, что дети узнают эти вещи сами собой, когда вырастут, но на самом деле любой ребёнок включается в экономическую жизнь довольно рано, даже когда просто получает конверт с деньгами от родственников. Поэтому можно начинать знакомство с миром денег, как только у ребёнка начинает развиваться логическое мышление. Главное, действовать постепенно и подбирать разные методики, в том числе игровые. В статье мы поговорим об особенностях финансового воспитания в разном возрасте и об эффективных инструментах повышения навыков и знаний в этой области.
Зачем нужна фин. грамотность ребёнку?
• Чтобы дети понимали, что деньги получают законным способом за труд, но при этом материальные ценности не являются самыми главными в жизни.
• Чтобы ребёнок умел распоряжаться деньгами с умом и не привёл сам себя к бедности.
• Чтобы школьник мог в любой жизненной ситуации быстро накопить нужную сумму денег.
• Чтобы в будущем ребёнок не оказался под влиянием финансовых пирамид, чёрных зарплат, микрозаймов и других мошеннических схем.
Финансовая грамотность повышает самостоятельность, улучшает стратегическое мышление, способствует гармоничному развитию личности. В перспективе это залог спокойствия и отсутствия стресса. Имея стабильное материальное положение, человек чаще отдыхает, полезней питается, реже болеет, а значит, имеет все условия для раскрытия своего потенциала. Но помните, что не стоит обучать ребёнка насильно или экстерном, пытаясь посвятить его во все аспекты финансов за один вечер. В противном случае тема вызовет отторжение и страх на долгие годы.
С чего начать?
Для начала давайте разделим базовые финансовые знания на несколько групп. Это позволит структурировать информацию для удобства и понять, о чем с ребёнком ещё рано говорить, а о чём уже можно. Имейте в виду, что иногда уроки грамотности зависят не только от детского возраста, но и от степени интереса ребёнка, от его вовлечённости в семейный бюджет. К примеру, если школьник захотел найти подработку ещё в 14 лет, стоит рассказать ему больше об особенностях заработной платы и его финансовых правах на работе.
Итак, информацию можно распределить на следующие разделы:
1. Знания о деньгах: какими они бывают, как их считать и тратить, как экономить и защитить от хищения.
2. Знания о потребностях: как соотносить возможности и желания, какие потребности первичны, а какие – нет.
3. Знания о товарах: что такое покупка-продажа, от чего зависит стоимость вещей и скидка на них, как определить, что товар качественный и соответствует своей цене.
4. Знания о труде: какие бывают профессии, что является результатом труда, как и когда на работе платят деньги.
5. Знания о бюджете: из чего состоит бюджет и зачем он нужен, что такое статьи расходов и доходов, какие виды дохода бывают и как сэкономить, чтобы уложиться в бюджет.
Как общаться с детьми дошкольного возраста?
• В возрасте 4-7 лет у детей формируются базовые представления о жизни. В этот период неплохо объяснить им, что такое деньги и откуда они берутся. Будет здорово, если ребёнок разберётся с номиналом денег и научится хотя бы немного считать их. После этого можно обсудить, сколько стоят разные игрушки.
• Поговорите с дошкольником о потребностях для понимания того, что деньги тратятся на нужды и не все спонтанные желания могут быть реализованы. Рассказ о доходах и расходах можно осуществлять на наглядном примере. Это может быть конструктор из нескольких кубиков или апельсин, который вы разделите на дольки.
• Чтобы закрепить информацию, составляйте список покупок вместе с ребёнком: даже не умея писать, он может дополнять план рисунками. Если в магазине малыш просит купить что-то лишнее, переключайте его внимание на выбор товара из списка и просите помочь с выбором. Пусть он, например, определит вкус чая, положит в корзину взвешенные томаты и т. д.
• Можно рассказать, где и почему работают родители, чтобы у дошкольника установилось понимание доходов как результатов труда. При желании можно даже привести ребёнка на работу и устроить ему небольшую экскурсию.
Будучи воодушевлёнными темой «Как научить ребёнка обращаться с деньгами», не переусердствуйте, чтобы малыш не стал одержим, например, карманными расходами. Покажите, что многие вещи в жизни вы делаете не из-за денег, а ради заботы о семье. По этой причине психологи не советуют увлекаться манипуляциями – денежным вознаграждением ребёнка за привычные вещи: мытьё посуды за собой, сбор раскиданных игрушек и т. д. А вот разрешить оставить сдачу после похода в магазин себе – нормальная практика. В крайнем случае, можно ввести систему материального поощрения за то, что ребенок выполнил по своей инициативе. Например, вынес мусор пожилой соседки.
Разъясняя ребёнку размер семейного бюджета, не раздражайтесь на его просьбы купить что-то дорогое и не повторяйте слишком часто, что вам это не по карману. Такие замечания могут сформировать у малыша неправильное представление, что деньги очень-очень важны (раз их всё время не хватает), а хотеть чего-то – это вообще стыдно и плохо.
Спокойно и подробно объясняйте, почему у вас не получается исполнить желание прямо сейчас. Например, новую машинку купить не получается, потому что деньги ушли на недавний вертолет, который ребенок уже забросил, разлюбил или даже сломал. Кроме того, всегда можно предложить альтернативное решение: накопить на желаемое, получить это в подарок к празднику, найти замену дешевле или даже продать что-то из уже ненужных игрушек.
Дошкольные финансовые игры
1. Сортировка денег. Это занятие развивает память, моторику, внимание и даже речь. Купюры и монеты можно раскладывать по цвету, размеру и номиналу. Если у вас есть старинные деньги или иностранная валюта, тоже включайте их в игру. Ещё можно в течение недолгого времени складывать деньги в коробку или в банку, а потом подсчитывать сумму. Во время игры расскажите, что деньги пришли к нам на смену натуральному обмену, став универсальным эквивалентом вещей.
2. «Размен». Когда деньги уже знакомы ребёнку, попросите его набрать нужную сумму разными купюрами или монетами. Например, пусть составит 50 рублей только из 5-рублевых монеток. И наоборот, можно предлагать разменивать ваши деньги на более мелкие. Играть можно даже на скорость.
3. «Магазин» / «Рынок» / «Купи-Продай» – простая популярная игра для маленьких детей. Это репетиция первых покупок с фантиками и наклейками для оплаты или даже с настоящими деньгами. Продавать можно что угодно: игрушки, сладости, книжки, одежду. Не забудьте повесить на товары ценники и периодически меняться в роли продавца и покупателя. Впоследствии игру можно усложнить: ограничивайте ребёнка в исходной сумме на покупки и задавайте список нужных товаров. Так малыш научится откладывать некоторые траты на потом и укладываться в бюджет.
4. «Профессии». Когда вы рассказали ребёнку о своей работе, полезно начать знакомить его и с другими видами труда. Подготовьте для игры карточки с разными рабочими инструментами. Пусть ребёнок определит, человеку какой профессии тот или иной предмет понадобится.
5. «Реклама» – хорошая игра для группы детей и развития их логических и коммуникативных навыков. Необходимо выставить несколько товаров на импровизированную витрину и убедить покупателей приобрести, всячески их прорекламировав и ответив на каверзные вопросы.
6. «Банк» – игра для знакомства ребёнка с банковской системой. Вы с ребёнком по сценарию играете роли кассира и посетителя. Задача – открыть вклад, положить деньги на счёт или даже взять кредит. Идеально, если перед игрой вы сходите вместе на экскурсию в банк.
Общаемся с младшеклассниками
• В 8-12 лет вы можете уже подробно рассказать ребёнку о семейном бюджете. Проясните разницу между зарплатой и доходами, обязательными платежами и переменными расходами. Если ребёнок готов и проявляет интерес к теме, можно рассказать об инфляции и налоговой системе.
• Не стесняйтесь привлекать школьника к планированию покупок в семье или, например, отпуска, а также обсуждайте с ним при необходимости варианты экономии. Но помните, что следовать оговорённым правилам должен не только ребёнок, но и вы сами.
• Для детей начальной школы важно уметь делать элементарные покупки, расплачиваться карточкой или наличными, понимать, что такое чек, размен и сдача. Как минимум, эти знания понадобятся для школьного буфета и проезда в транспорте.
• Младшеклассники уже хорошо понимают, что у каждой вещи есть своя стоимость. Вы можете договариваться с ребёнком о крупных покупках заранее, а на мелкие покупки выделить отдельную копилку для накоплений.
• Карманные деньги – первые личные финансы ребёнка в этом возрасте. Помогите школьнику с планированием его собственных расходов. Это может быть список покупок на месяц, полгода или год, а также специальный финансовый дневник. Важно, чтобы ребёнок знал, что некоторые товары он не должен покупать ни при каких обстоятельствах (например, алкоголь или продукты, на которые у ребёнка аллергия).
• Научите ребёнка обращаться с деньгами бережно. Расскажите о том, где хранить деньги (купите кошелек), как вести себя при встрече с хулиганами и мошенниками. Если вы оформляете детскую платежную карту (они сейчас есть во многих банках), убедитесь, что ребёнок умеет ей пользоваться.
• Перед тем, как ребёнок отправится в магазин, расскажите ему о том, что одни и те же товары разных брендов имеют разную цен. Познакомьте школьника с важностью дизайна, рекламы и мерчендайзинга. Так ребёнок будет меньше внимания обращать на уловки маркетологов и купит именно то, что нужно.
• У ребёнка появилась идея, как заработать деньги? Не относитесь к ней насмешливо, а превратите в обучающую игру. Попробуйте составить бизнес-план, в рамках которого расскажете, например, что выручка и доход не одно и то же.
Если вам кажется, что ребёнку нужны системные знания по финансовой тематике, предложите ему позаниматься на специализированных курсах. Например, на платформе iSmart скоро стартует курс «Основы финансовой грамотности для детей и взрослых». Он разделён на несколько частей для младших школьников и подростков. Мы расскажем, зачем нужны деньги, как планировать бюджет, какие способы защиты от финансовых мошенников существуют, как работает банк и современный бизнес. Обсуждать материалы курса полезно всей семьёй, а ещё наши занятия отлично подготовят школьника к тематическим олимпиадам.
Список полезных мультфильмов
В детской мультипликации часто встречаются сюжеты с образовательным контентом на финансовую тему:
1. В «Смешариках» есть отдельная серия мультиков «Азбука финансовой грамотности для детей». Эпизоды поделены на несколько сезонов для детей разного возраста. Можно найти серии про кредиты, накопление денег и т. п. Продолжение проекта – «Уроки финансовой грамотности».
2. В «Фиксиках» есть сюжеты про появление денег в мире и разницу между оригинальными купюрами и подделками («История вещей», «Деньги», «Копилка»). А мультфильм «Три кота» рассказывает о правильном походе в магазин за первыми покупками (серия «Поход в магазин»).
3. «Богатый бобрёнок» – 12 мультфильмов, выпущенных при поддержке Минфина. В сюжетах расскажут, как планировать доходы и расходы, что такое бизнес, зачем нужно государство. Интересно, что в конце каждой серии предлагается самому решить, как должен поступить главный герой.
4. Можно поставить ребёнку специализированные мультфильмы. Самый известный – «Азбука денег тетушки Совы». Речь идёт о серии 5-минутных сюжетов с интересными историческими фактами. Мудрая сова, например, рассказывает, из чего состоит бюджет и как работает банковская система. Смотреть лучше с ребёнком, чтобы сразу объяснять непонятные термины.
5. «Пин-Код: Финансовая грамотность» – ещё одна серия мультфильмов от «Смешариков». Здесь можно узнать про страхование, инвестиции, криптовалюту, онлайн-покупки и защиту от мошенников.
К слову, поучительные сюжеты встречаются не только в современных мультиках, но и в советских. Вы можете показать ребёнку, как Шарик и Матроскин из «Простоквашино» обсуждают покупку коровы, а Буратино закапывает монеты под деревом.
Средние классы
• В 13-15 лет дети во всю пользуются банковскими карточками. В этот период важно уберечь ребёнка от спонтанных покупок, поскольку безналичный расчёт даёт мнимое ощущение безопасности и богатства. Контролируйте расходы школьника через мобильное приложение, настройте ему лимит, если нужно, а также расскажите про кэшбек.
• Выдавать карманные деньги можно уже не каждый день, а разом на определённое время. Это разовьёт навыки финансового планирования и растягивания бюджета. Если ребёнок обратится за новыми деньгами раньше срока, объясните, что в следующий раз не станете ему помогать вне критических ситуаций. Будьте здесь последовательны и не нарушайте договоренностей.
• Предложите ребёнку установить на телефон приложение, которое помогает отслеживать накопления и лишние траты. Например, Bankaroo – образовательный виртуальный банк (правда, без русского языка), а Alzex Finance – система ведения домашних расходов и доходов.
• Подростку можно и нужно доверять не только покупку еды и развлекательных материалов, но и одежды и гаджетов. Старайтесь не критиковать выбор ребёнка: пусть учится на собственных ошибках и отличает качественные вещи от переоценённых.
• В этом возрасте можно приучать ребёнка к самостоятельному зарабатыванию денег. Лучше, если школьник будет выполнять задачи от родителей или близких родственников. Например, подравняет газон или выгуляет собаку. Такая работа не только привьёт понимание важности труда, но и улучшит дисциплину.
• Хотите лучше познакомить ребёнка с кредитной системой? Сделайте ему дорогой подарок, но пользоваться им разрешайте только ограниченное время. Это будут своеобразные проценты за кредит, которые будут действовать в течение выбранного вами срока.
• Проверить финансовые знания ребёнка можно на сайте проекта «Дружи с финансами». Там же вы найдёте полезные статьи, видеоматериалы и комиксы по теме. Есть на платформе и советы для взрослых, так что заглядывать можно всей семьёй.
Настольные игры для финграмотности
• «Монополия» (а также её варианты «Менеджер», «Миллионер», «Миллиардер», «Империя», «Бизнесмен») – экономическая игра-легенда для обучения планированию и бюджету. Играть в финансовую стратегию можно всей семьей. Цель – сохранить и приумножить капитал, а также довести соперников до банкротства. «Монополии» почти сто лет, поэтому сегодня можно найти разные виды игры, в том числе для детей 5-10 лет и для подростков.
• «Денежный поток» – игра от известного предпринимателя Роберта Кийосаки. Она помогает понять основы инвестирования и объясняет, как сделать, чтобы деньги работали на вас, а не наоборот. Есть две версии игры: для младших школьников и для детей от 10 лет.
• LibertEx – игра, в которой нужно достичь финансового благополучия в условиях, приближённых к реальной жизни. Учит тайм-менеджменту и грамотному распределению ресурсов. Подходит для детей от 12 лет.
• «Антимонополия» – игра, основанная не на желании стать монополистом в той или иной отрасли, а на стратегии честной конкурентной борьбы. Вы должны сохранить высокие позиции в бизнесе, пока соперники стремятся получить мгновенную прибыль. Подойдёт детям старше 10 лет.
• «Экономикус» – динамичная игра с отображением реальных экономических ситуаций. Здесь есть конкуренция, кредиты, финансовые кризисы и даже уплата налогов. Отлично подходит для знакомства детей от 9 лет с азами бизнеса.
• «Стартап» – игра, в которой предстоит превратить идею в средство заработка и получить прибыль с нуля. Начинающих бизнесменов ждут неожиданные подвохи и проблемы. Игра рассчитана на детей старше 12 лет.
• «Оркономика» – фантастический аналог «Экономикуса». Вы играете за орков и ведете бизнес с использованием магии. Победителем в этой стратегии становится не тот, кто накопил много денег, а тот, чья отрасль стала доминирующей. Подходит игрокам от 10 лет.
• «Фиксиномика» – игра про рыночную экономику и науку с участием любимых детских героев Фиксиков. Учит не только планированию и распределению ресурсов, но и законам физики и инженерии. Идеальный вариант игры для начальной школы.
• «Быки и медведи» – настольная биржевая игра, предлагающая детям стать трейдерами в разгар торгов. Цель – собрать максимум акционных пакетов, потратив минимум средств. В сюжете есть место даже биржевым спекуляциям. Предназначена игра для школьников от 10 лет.
• «Думай и богатей» – игра, в которой нужно создать правильный имидж для продвижения в карьере. Вы будете заключать сделки, проходя путь от менеджера до гендира. Игра учит детей логике, ответственности, планированию. Есть два варианта: для малышей в 7-12 лет и для подростков от 12 лет.
• «Капитал» – экономическая игра 10+. В этой стратегии вы будете управлять корпорациями и холдингами, осуществляя сделки на рынке ценных бумаг. Задача – увеличить стартовый капитал в 10 раз.
Финансовая грамотность для старшеклассников
• В возрасте 17-19 лет начинается серьёзная репетиция взрослой жизни. Будет хорошо, если ребёнок в этот период пройдет первое собеседование, постаравшись найти работу хотя бы на лето. Главное, заранее рассказать об особенностях и видах договорных отношений.
• Проследите, чтобы ребёнок вёл личный финансовый план на регулярной основе. Пусть ставит цели сроком на полгода-год и уже начинает откладывать деньги на так называемый черный день (5-10% от доходов).
• На этом этапе можно рассказывать школьнику о разных типах экономии и ведения бюджета. Например, познакомьте ребёнка с методом пяти конвертов, когда месячный бюджет делят по неделям и добавляют один конверт для накоплений.
• Предложите ребёнку посмотреть документальные или художественные фильмы, которые касаются финансовой темы. Например, «Восхождение денег: финансовая история мира» или «Капитал в XXI веке».
Лучшие финансовые книги для детей
1. Дошкольникам вы можете читать такие истории, как: «Пёс по имени Мани» Бодо Шефера, «Дети и деньги» Евгении Блискавки, «Финансовая грамотность в сказках. История монетки» и «Откуда берутся деньги? Энциклопедия для малышей» Елены Ульевой, «Волшебный банкомат» Анастасии Булавкиной и Татьяны Поповой.
2. Младшеклассники оценят книгу Алексея Гридина «Обращайся с деньгами по-взрослому. Финансовая грамотность для детей от мобайликов». Также можно купить дополнение – «Мой первый финансовый дневник». Подойдут «Удивительные приключения в стране Экономика» Игоря Липсица, учебное пособие «Финансовая грамотность» Сергея Федина в двух частях, «Математика и деньги» Анны и Татьяны Ворониных, «Деньги и бизнес для детей» Дмитрия Васина.
3. В средних классах можно почитать Сергея Биденко («Финансовая грамотность для подростков» и «Хочу зарабатывать»), Наталью Смирнову («Финансовая грамотность для детей и подростков»). Также подойдёт серия книг от Джерри Бейли и Фелиции Ло («Богатые и бедные», «Твои деньги» и т.д.), «Юный инвестор. Как быть финансово грамотным с детства» Кэтрин Бейтман, «Начинающий инвестор. Руководство по накоплению и инвестированию для смышлёных детей» Гейла Карлица. Отлично заходит и комикс Майкла Гудвина «Экономикс». Если нужно узнать современные термины, например, «биткоин» или «краудфандинг», купите энциклопедию Хайди Фидлера «Инструкция к деньгам. Потрясающе весёлый гид».
4. В старших классах можно почитать бестселлеры финансовой тематики – «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона и «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки. Пригодятся книги Энтони Робинса «Деньги. Мастер игры», Наполеона Хилла «Думай и богатей», Бодо Шефера «Путь к финансовой свободе», Андрея Остальского «Краткая история денег» и Владимира Никишина «Деньги».
Финансы для детей в мобильных приложениях
• «Финансовая грамотность и история» – приложение для знакомства с темой денег через реальные финансовые решения в истории России и мира. Здесь есть творческие задания, тесты и презентации.
• «Финзнайка» – бесплатная мобильная игра для школьников от Минфина. Можно отвечать на вопросы викторины, проходить квесты, решать кроссворды и загадки. Родители также имеют доступ к софту и создают отдельные задания для детей.
• «Копилка для детей» – виртуальная копилка для управления деньгами под родительским контролем. Дети могут создавать списки желаемых вещей и ставить цели, откладывая виртуальные деньги. Реальные же деньги выдают мама и папа.
• СберKids – приложение от «Сбербанка». Позволяет открыть ребёнку карточку, установив лимит на траты. Есть образовательная часть с лайфхаками, а ещё можно знакомить школьника с системой бонусных баллов и подарками от партнеров банка.
• «Монеткины» – приложение от Минфина для планирования первого детского бюджета. Теория здесь сочетается с практическими заданиями, а наставниками выступают сами родители.
А что для взрослых?
Сложно представить взрослого человека, который пытается учить ребёнка экономической грамотности и при этом сам плохо разбирается в финансах. Если вы сомневаетесь в том, что сможете поговорить с детьми на такую сложную тему, почитайте сначала книги «Как превратить своего ребёнка в финансового гения» Бет Коблайнер и «Дети и деньги. Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами» Адама Хо и Кеона Чи.
Нередко родители подают детям плохой пример, демонстрируя явную непоследовательность и даже обманывая: живут не по средствам, берут в долг и оформляют кредиты. К счастью, стать финансово грамотным человеком можно в любом возрасте. И вот, что отличает подкованного в этих вопросах взрослого:
• ведёт учёт доходов и расходов семьи;
• правильно расставляет приоритеты между расходами;
• прльзуется страхованием имущества и здоровья;
• вовремя распознаёт финансовое мошенничество и избегает его;
• ставит краткосрочные и долгосрочные финансовые цели и достигает их;
• выполняет обязанности налогоплательщика;
• контролирует задолженности, заранее задумываясь о процентах и реструктуризации кредитов;
• вникает в экономическую обстановку страны и понимает суть инфляции;
• ориентируется в большинстве банковских услуг;
• разбирается в инвестиционных инструментах (депозиты, акции, облигации, ETF, ПИФ);
• откладывает на пенсию.
Пугаться такого большого списка не стоит. Если хотите улучшить навыки финансового планирования, начните хотя бы с регулярного ведения бюджета в блокноте, таблицах Excel или мобильном приложении. Также автоматизируйте погашение задолженностей и оплату по счетам. Наконец, начните откладывать по 10 % от любого дохода для создания так называемой подушки безопасности.
К слову, всё это делать можно не в одиночестве, а с семьёй, привлекая и маленьких «финансистов». Ребёнку будет приятно чувствовать себя значимым в таких важных вопросах, даже если его вклад – минимален. Так что с помощью финансовой грамотности для детей и родителей можно сплотить семью.
